Hipoteca fija vs variable
Compara la cuota y el coste total de una hipoteca a tipo fijo frente a una a tipo variable, bajo tres escenarios distintos de Euríbor.
Hipoteca fija
872,42 €
- Total pagado
- 261.726,65 €
Hipoteca variable
905,76 €
- Pesimista
- 132,99 €
- Cuota mensual
- 1005,41 €
- Total pagado
- 301.622,66 €
- Actual
- 33,34 €
- Cuota mensual
- 905,76 €
- Total pagado
- 271.728,85 €
- Optimista
- 60,55 €
- Cuota mensual
- 811,87 €
- Total pagado
- 243.560,47 €
¿Cómo se calcula? y preguntas frecuentes
¿Cómo se compara una hipoteca fija con una variable?+
La cuota de la hipoteca fija se calcula una sola vez, con el TIN fijo que introduces, y se mantiene constante durante toda la vida del préstamo:
cuotaFija = capital · i / (1 − (1 + i)^−n), con i = tinFija/12/100
La cuota de la hipoteca variable se calcula con la misma fórmula, pero aplicando en cada escenario el TIN resultante de sumar el Euríbor de ese escenario al diferencial pactado:
cuotaVariable = capital · i / (1 − (1 + i)^−n), con i = (euríbor + diferencial)/12/100
Donde n es el plazo en meses (los años multiplicados por 12), idéntico en ambas hipotecas para que la comparación sea homogénea. El total pagado de cada opción se obtiene multiplicando su cuota mensual por el número total de meses del plazo.
Ten en cuenta que esta calculadora asume un TIN variable constante durante toda la vida del préstamo en cada escenario (no simula revisiones periódicas con Euríbors distintos en cada una); para ver el efecto de una revisión concreta, usa la calculadora de revisión de hipoteca.
¿Qué es mejor en 2026, hipoteca fija o variable?+
Depende de tu tolerancia al riesgo y de cómo evolucione el Euríbor durante la vida del préstamo. La hipoteca fija te da la certeza de pagar siempre la misma cuota, mientras que la variable puede salir más barata si el Euríbor se mantiene bajo, pero también más cara si sube. Esta calculadora te muestra el coste de cada opción bajo tres escenarios distintos para que puedas comparar con tus propios números.
¿Cómo afecta el Euríbor a una hipoteca variable?+
En una hipoteca variable, el TIN se recalcula periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses) sumando tu diferencial fijo al valor del Euríbor vigente en ese momento. Si el Euríbor sube, tu cuota sube; si baja, tu cuota baja. La hipoteca fija, en cambio, no se ve afectada por el Euríbor en ningún momento de la vida del préstamo.
¿Por qué el TIN de la hipoteca fija suele ser más alto que el de la variable inicial?+
Porque el banco asume el riesgo de que los tipos de interés suban durante toda la vida del préstamo, y ese riesgo se traduce en un TIN algo más alto que el de una variable en su situación inicial (euríbor + diferencial). A cambio, con la fija tienes la garantía de que tu cuota nunca cambiará, independientemente de lo que haga el Euríbor.
¿Qué son los escenarios pesimista, actual y optimista?+
Son tres simulaciones del valor que podría tener el Euríbor durante la vida de tu hipoteca variable: el escenario actual usa el último valor confirmado por el Banco de España, el pesimista le suma 1 punto porcentual (una posible subida) y el optimista le resta 1 punto (una posible bajada, sin bajar de 0%). Puedes editar los tres valores para simular tus propios escenarios.
¿Puedo cambiar de una hipoteca variable a una fija más adelante?+
Sí, mediante una novación con tu banco actual o una subrogación a otra entidad, aunque normalmente implica una comisión y renegociar las condiciones. Muchas personas empiezan con una variable y cambian a fija si el contexto de tipos de interés cambia significativamente, o viceversa.