Calculadora de subrogación de hipoteca
Introduce el capital pendiente de tu hipoteca y las condiciones que te ofrece otro banco para descubrir si te compensa subrogar: el ahorro mensual, el ahorro total y el tiempo que tardas en recuperar los gastos de la operación.
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¿Cómo se calcula? y preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula si compensa subrogar una hipoteca?+
Esta calculadora obtiene primero la cuota que pagarías con tu TIN actual y con el TIN ofertado, usando la misma fórmula de amortización francesa que calcula la cuota de cualquier hipoteca, manteniendo fijos el capital pendiente y el plazo restante:
cuota = capitalPendiente · i / (1 − (1 + i)^−n)
La diferencia entre ambas cuotas es el ahorro mensual. Ese ahorro mensual multiplicado por el número de meses que te quedan de hipoteca es el ahorro total durante el resto del préstamo.
Para saber cuánto tardas en compensar los gastos de la operación (notaría, registro, gestoría), se divide el gasto estimado entre el ahorro mensual:
mesesParaRecuperarGastos = gastosSubrogacion / ahorroMensual
Como simplificación orientativa (no es asesoramiento financiero), esta calculadora considera que la operación merece la pena cuando hay ahorro mensual positivo y ese breakeven ocurre dentro de la mitad del plazo restante. Si el TIN ofertado es igual o peor que el actual, o si tardarías más de la mitad del plazo en recuperar los gastos, la calculadora te avisa de que la operación no compensa o merece una valoración más detenida.
¿Qué es la subrogación de hipoteca?+
Es el proceso de cambiar tu hipoteca de un banco a otro, aprovechando que el nuevo banco te ofrece mejores condiciones (normalmente un TIN más bajo), sin necesidad de cancelar el préstamo actual y abrir uno nuevo desde cero. También existe la mejora o novación, que es renegociar las condiciones con tu propio banco sin cambiar de entidad.
¿Compensa cambiar de banco mi hipoteca?+
Compensa cuando el ahorro mensual que consigues con el nuevo TIN, acumulado durante el tiempo que te queda de hipoteca, supera claramente los gastos de la operación. Esta calculadora te muestra el ahorro mensual, el ahorro total durante el resto del préstamo y cuántos meses tardarías en recuperar los gastos, para que puedas valorarlo con tus propios números.
¿Qué gastos tiene subrogar una hipoteca?+
Con la Ley 5/2019, los gastos de subrogación de notaría, registro y gestoría corren a cargo del banco en la mayoría de los casos, aunque pueden existir comisiones de subrogación o gastos de tasación según la entidad y el momento del préstamo. Esta calculadora usa una estimación orientativa (~1.000-1.500€) que deberías confirmar con el banco antes de decidir, ya que varía según cada operación.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso de subrogación?+
Habitualmente entre 4 y 8 semanas desde que solicitas la oferta vinculante al nuevo banco hasta la firma ante notario, aunque puede variar según la carga de trabajo del banco y la notaría. Durante ese tiempo sigues pagando la cuota de tu hipoteca actual con normalidad.
¿Puede mi banco actual igualar la oferta del nuevo banco?+
Sí, la ley le da a tu banco actual un derecho de tanteo: puede igualar la oferta que has recibido del nuevo banco en un plazo determinado tras notificarle tu intención de subrogar. Si lo hace, te quedas en tu banco actual con las nuevas condiciones, sin necesidad de cambiar de entidad ni de pasar por notaría.